マイホームを購入するときに、先々の住宅ローンの支払いについて予測をする方はどの位いるのでしょう。
多くの方は、住宅ローンありきでマイホームを購入していますが、ローンの支払い途中で、病気、給与関係、家庭の事情、社会情勢などを背景に、住宅ローンの支払いが負担になるケースが少なからず発生します。
そもそも住宅ローンとは、マイホームを担保として金融機関から借り入れをしているため、毎月の返済が滞ってしまうと、最終的に競売にかけられ、せっかく購入したマイホームを失うことになります。
ここまで進んでしまうと、引越しを余儀なくされ、生活が一変してしまいます。
では、住宅ローンの返済額が負担になった場合、どのような解決策があるのでしょうか。実は住宅ローンの返済に困った際はいくつか対処法があり、この対処法を先手で講じることで競売まで進むことを回避できる可能性があります。
そこで、本記事では、何らかの理由で住宅ローンの返済が負担になったとき、いち早く行うべきことを解説していきます。
今、住宅ローンの返済について困っている方は最後まで熟読することをおすすめします。
きっとあなたの役に立つことでしょう。
団体信用生命保険の保障内容を確認する
住宅ローンを組む際には「自分に万が一のことがあり、住宅ローンを支払えなくなった場合の保険」として団体信用生命保険（団信）の加入が義務づけられています。
団信の保険が適用されるのは一般的に死亡や高度障害であることが多いですが、契約内容によっては保険金が下りるケースもあります。
ケガや病気で療養が必要になり、収入が途絶えてしまった場合には、まず団信の保障内容を確認するところから始めてみてはいかがでしょうか。
専門会社や金融機関へ相談
住宅ローンを借り入れた金融機関や住宅ローン問題の専門会社に返済条件の見直しを依頼するのも効果的です。
さまざまな返済プランがある中で、毎月の返済に加えてボーナス払いを設定している例も少なくありません。
ボーナス払いは年に2回、ボーナス月に合わせて増額し返済する方法ですが、月々の返済額は安く抑えられる一方で、特定の月だけ支出が増えるというデメリットと隣り合わせになります。
確実に決まった額のボーナスを受け取れる会社であれば、このボーナス払いを設定することでメリットを感じることができますが、勤め先の業績によってボーナスが削減されたり、支給されない可能性がある場合はリスクに繋がってしまいます。
世の中の経済情勢や勤め先の業績変動に応じて、ボーナス払いを設定したり、解除したりする手続きを臨機応変に対応することをおすすめします。
また、ボーナス払いの変更手続きは金融機関で受け付けている場合が多く、中には手数料は発生せず変更可能な金融機関もあるため、借り入れ先の金融機関へ確認しましょう。
さらに、返済計画の見直しをすることで月々の返済額を減額したり、一定期間利息のみの支払いに設定することが可能ですが、その分返済期間が長くなるため、メリットやデメリットを含め慎重に検討すると良いでしょう。
株式会社ライフリノベーションでは、住宅ローン借り換えの無料相談やサポートも行っていますのでお気軽にご相談ください。
リースバックを利用
「今の家に住み続けたいけれど固定費用を抑えたい」という方にはリースバックはおすすめの方法です。
リースバックとは、株式会社ライフリノベーションのようにリースバックを取り扱う会社や個人投資家などに自宅を売却し、家賃を支払うことで賃貸としてそのまま自宅に住み続けるという方法です。
当然ですが売却するため、所有権は買主に移転されますが、マイホーム所有時にかかる固定資産税、家の修繕費、維持費などの諸々のコストから解放され、負担が減るでしょう。
リースバックを利用すると、今住んでいる家をそのまま借りることになり、賃貸料として月々支払い続けます。
引越しを回避できる方法になるため、お子様の学区変更も必要なく、近隣住民にも自宅を売却した事実を認知されることもありません。
一般的に賃貸借契約期間は2年と定められることがあり、長期間同じ家に住み続けることは難しく２年後に引っ越さなければいけないケースもあります。
株式会社ライフリノベーションのリースバックでは、相談者様の状況を直接お伺いし、ご希望の期間を長期契約で住み続けられる事や、お子様が社会人になりローンが組めるようになるなど親族の方が希望されれば、再売買をする事でご家族に自宅の名義変更ができるサービスも受け付けています。
リースバックを利用することで、返済状況が大変な時期などを一度回避して、家族の状況が落ち着いたタイミングで買い戻すことで根本的な問題解決をすることも実例として多くございます。
他の銀行に借り換えをする
住宅ローンの金利は現在「低金利合戦」と言われるほどに下がってきており、条件の良い銀行を見つけるのはそう難しいことではありません。
現在の金利と他行の金利を比較し、より安い金利で借りることのできる金融機関さえ見つかれば、借り換えをするのも１つの方法です。
各金融機関の金利情報を調べるには「住宅金融普及協会」のホームページがおすすめです。
ただし、借り換えをおこなう際には既存ローンと新規ローンを合わせて50万円ほどの初期費用がかかる点がデメリットです。
ローン残高が1000万円以上、残存期間が10年以上、借り換え後の金利が1％以上下がるといった特定の場合にのみ有効な方法と言えるでしょう。
家を売却する
住み替えを視野に入れている方には、思い切って売却し、まずは手元に現金を残すことを優先しましょう。
売却にて諸経費を除いた現金を住宅ローンの残債に充てることで、住宅ローン問題の解決を見込むことができます。
しかし、この解決方法はアンダーローンの場合のみであり、必ずしも売却価格が住宅ローンの残債金額を上回るとは限りません。
所謂、築古物件や立地が悪条件物件などは、査定評価に直結するため、相場より低い価格で取り引きされてしまいます。
まずは物件の価値を知ることも必要になるため、不動産査定を依頼し、どれくらいの金額で売却できるのかを把握しましょう。
家の売却価格が住宅ローンの残債より下回る場合は、任意売却によって住宅ローンの残債を支払うことになります。
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まとめ
一般的に住宅ローンは１０年、２５年、３５年などと、長い間返済し続けなければならず、車などのローンとは期間も異なります。
そのため、住宅ローンにしかない金利プランも用意されており、他のローンと比較しても優遇措置が最も反映されています。
最長期間は金融機関によって異なりますが、35年で借り入れをしている方が多いのではないでしょうか。
３５年というと、購入した当時幼かったお子様が成人し家族を持つ程、年月も長く、ライフプランも変動しています。
病気や転職などで就業できなくなったり、勤め先の業績が悪化して収入が減少したりして、住宅ローンの支払いが難しくなることもあるかもしれません。
住宅ローンの支払いが難しいと感じたら、金融機関や専門会社に相談し、リースバックの利用、住宅の売却を検討してみましょう。
早めに対処することで選択肢が広がるため、まずは住宅ローンの返済に悩んでいる方を対象にした専門会社である株式会社ライフリノベーションへお気軽にご相談ください。
株式会社ライフリノベーションは「誰のために、何のために。～人生再建への正直提案～」をモットーにしています。あなたに適した解決提案を第一に考え、日々住宅ローン問題解決に真剣に取り組んでおります。
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