住宅ローン返済で30代にして家計が苦しい件について

念願のマイホームを購入したものの、住宅ローンの返済に頭を抱えている方は多くいます。

特に30代で出産を迎えて支出が増えたり、景気の悪化によって収入が減少したりと、それまでの収支バランスが大きく崩れることになるケースは少なくありません。

こうした収支バランスが崩れやすい状況にあっても、30年以上の返済期間で融資を受ける住宅ローンは支払いが続きます。毎月一定が懐から出ていくことになるため、返済に苦労し始めたら早急に対処する必要があります。

そこで今回は、住宅ローンの返済でお悩みの30代の方に向けて、解決に役立つ案をご紹介させていただきます。

住宅ローンの返済で家計が苦しい原因は？

住宅ローンを無理なく返済し続けるには、まずは家計の見直しをすることが大切です。返済が苦しくなっている原因を考えてみましょう。

１）支出の管理ができていない

毎月の収支が安定しなかったり、赤字が続いてしまったりしている人の特徴に、支出の管理ができていないということが挙げられます。入ってきた給料のうち、何にいくら使っているかを把握していないと、「なんとなく欲しい」という感覚でお金を使ってしまい、いつの間にか手元にお金が残っていないということが起こります。特に給料日直後は気持ちが大きくなってしまい、「自分へのご褒美に」と買い物や飲み会に走ってしまうことも。

「自分が何にどれだけお金を使っているか」を把握できていないことは、直接的に家計を圧迫し、住宅ローンの返済を滞らせる原因になります。

30代の方の中には、ギャンブルといった不要な出費を重ねている場合や、クレジットカードによる無計画な買い物を行っている方もいるかもしれません。

２）無理のある返済プランを組んでいる

憧れのマイホームを購入する際、理想の住まいを手に入れるために、予算をオーバーした家を購入したり、無理のある返済プランを組んでしまったりすることがあります。

本来住宅ローンを組む時には、それまで住んでいた賃貸物件の家賃などを参考にしながら、毎月無理なく返済できる返済プランを組むことが推奨されています。融資開始後の毎月の返済金額が、住宅購入前よりも多くなったことにより、家計が圧迫され苦しい生活を余儀なくされる人も少なくありません。

30代で家計が苦しい場合にはどうすればいい？

１）家計簿をつける

家計が苦しい状況を脱出するには、まず家計簿をつけ、家計の収支を把握することが重要です。

家計簿をつけると、毎月発生する支出のうち、絶対に削れない費用はどれか・何に無駄遣いしているかが一目でわかるようになります。

特に30代は出産や育児といった、大きな支出を控えている家庭も多いのが特徴。ファイナンシャルプランナーに相談してライフプランを作成するほか、保険の見直しをしたり、収入のうちいくらを貯金に回すかも合わせて考えておいたりする必要があるでしょう。

２）金融機関に相談する

家計簿をつけて収支を把握するだけでも、毎月の支出の無駄な部分がなくなるため、住宅ローンの返済による家計圧迫が軽くなります。

しかし、30代という年代は転職の機会が多いだけでなく、給与が上がりにくい昨今の日本の経済状況の影響で、収支の見直しをしても状況があまり変わらないというケースも考えられます。

このような場合は、住宅ローンを組んだ金融機関に相談してみることをおすすめします。

住宅ローンは一度融資を受けた後でも、毎月の返済金額や返済期間、ボーナス払いなどの見直しの相談に乗ってもらえることがあります。また、借入時よりも住宅ローン金利が下がっている場合は、他の金融機関の住宅ローンに借り換えたほうがいいケースも。

住宅ローンの返済が難しいと思い始めたら、できるだけ早めに相談に行くようにしましょう。

住宅ローンを一括返済して家計の悩みをなくすには？

家計の収支や返済プランを見直すことで、住宅ローンの返済による家計への負担を軽くできる可能性はあります。しかし、今後収入が増える可能性が低い人や、多くの資金が必要なライフイベントを控えている人の中には、「一刻も早く住宅ローンの返済から解放されたい」と思っている人もいるのではないでしょうか。

そこで、一度にまとまった資金を確保でき、なおかつ自宅に住み続けることが可能になる「任意売却」と「リースバック」という方法をご紹介します。

１）任意売却とは？

「任意売却」とは、住宅ローンの返済が困難な際に、金融機関に了承を得たうえで自宅を売却するという方法です。

住宅ローンの返済が厳しいと感じている人の中には、「いっそ自宅を売って、売却金額でローンを完済してしまおう」という考えをお持ちの人もいるでしょう。このとき、売却金額でローン残債を完済できる場合は問題ありませんが、売却金額がローン残債を下回っている「オーバーローン」状態では、金融機関から売却の了承を得ることはできません。

そこで、専門機関や専門業者を通じて自宅を売却する「任意売却」を利用することで、金融機関から承諾を得て自宅を売却し、売却金額で返済できなかったローン残債については、一括または分割で返済する、という方法をとります。

ただ、任意売却を利用するだけでは自宅が手元に残らないため、せっかく購入したマイホームを手放さなくてはいけなくなります。